Versicherer Kämpfen Darum, Kurzfristige Risiken In Einem Sich Wandelnden Klima Vorherzusagen

Nach einem Rekordjahr für Hurrikane und Waldbrände setzt sich die Versicherungsbranche mit der Rolle unseres Klimanotfalls bei der Schätzung lokaler Katastrophenschäden auseinander.

Die Waldbrand- und Hurrikansaison 2020 brach Rekorde: Waldbrände brannten mehr als 10 Millionen Morgen in den USA und 30 benannte Stürme brüllten durch den Atlantik. Aus Sicht der Versicherungsbranche hätten sie jedoch schlimmer sein können. Die meisten Stürme des Jahres trafen dünn besiedelte Gebiete, und die Gesamtkosten der versicherten Schäden aufgrund von Naturkatastrophen im Land waren relativ bescheiden, wodurch das Risiko verringert wurde, dass Unternehmen wie State Farm durch einen Zufluss von Schadensfällen nach einem Großraum konfrontiert sind Katastrophe. Diese als Rückversicherung bezeichnete Deckung stellt für Versicherungsunternehmen Kosten dar, die letztendlich auf die einzelnen Verbraucher und Unternehmen, die Policen kaufen, übertragen werden können. Nach Angaben des Versicherungsmaklers Risk Placement Services sind die Rückversicherungsraten im vergangenen Jahr gestiegen. Und Versicherungsunternehmen brauchen Unterstützung: Nach dem Wintersturm in Texas und Oklahoma im Februar musste Allstate Berichten zufolge seinen Rückversicherungsschutz in Anspruch nehmen, um Verluste zu bezahlen.

Die Analysten von Swiss Re haben kürzlich die globalen wirtschaftlichen Verluste von 2020 aufgrund von „Naturkatastrophen“an die Versicherungsprognosen von any gekoppelt und erklärt, was diese Forschungsentscheidungen für Einzelpersonen und Gemeinschaften bedeuten könnten.

[Es folgt eine bearbeitete Abschrift des Interviews.].

Wie wirken sich Katastrophen und extreme Wetterereignisse im Zusammenhang mit dem Klimawandel auf die Rückversicherungslandschaft aus?

HOLZHEU: Weltweit schätzen wir, dass 24 Prozent der potenziellen Verluste durch Stürme, Erdbeben und Überschwemmungen versichert sind, was bedeutet, dass 76 Prozent weltweit nicht versichert sind. Das ist eine große Schutzlücke. Für die USA war der Schutz mit rund 40 Prozent im Jahr 2019 etwas höher. Damit bleiben jedoch rund 60 Prozent der potenziellen Verluste unversichert, insbesondere bei Hochwasser- und Erdbebenrisiken.

Warum sind Überschwemmungen und Erdbeben in der Regel nicht versichert?

KARACA: In der Regel werden Windverluste durch einen schweren Sturm oder Hurrikan durch regelmäßige Hausbesitzer-Richtlinien abgedeckt. Bei Hochwasser- und Erdbebenverlusten ist dies jedoch nicht der Fall. In der Regel müssen Sie eine separate Police erwerben, die von den Kunden zu einem niedrigeren Preis erworben wird. In den USA liegt die Flutrate bei rund 5 Prozent.

Wir sind offensichtlich auch besorgt über die jüngsten Waldbrandverluste. Etwa 85 Prozent der Waldbrände sind eher auf menschliche als auf natürliche Ursachen zurückzuführen. Und da immer mehr Menschen in exponierten Gebieten leben, wirken sie sich auf die Wahrscheinlichkeit eines Waldbrands aus.

Wir konzentrieren uns auch auf Makrotrends. Inzwischen leben mehr Menschen in Küstengebieten oder in Ballungsräumen, beispielsweise in Texas, die schweren Stürmen ausgesetzt sind, die Überschwemmungen verursachen können. Und die Erweiterung der städtischen Zentren konzentriert Wert und Vermögen auf die Städte. Diese Konzentration erhöht auch die Intensität der Verluste aufgrund wetterbedingter Katastrophen.

Wie können Verbraucher erwarten, dass sich der Klimawandel künftig in den Versicherungskosten niederschlägt?

KARACA: Als Wissenschaftler, Aktuare und Versicherer bemühen wir uns, Produkte und Lösungen für Versicherungen und Rückversicherungen zu bewerten, um das zugrunde liegende Risiko genau widerzuspiegeln. Wir tun dies für alle Arten von Risiken, nicht nur für klimarelevante Risiken. Dies wiederum hilft Einzelpersonen und Unternehmen, ihr Risiko besser zu verstehen und auf Wunsch mildernde Maßnahmen zu ergreifen. Während Swiss Re in Bezug auf das Klimarisiko möglicherweise ihre eigene Meinung vertritt, treffen andere Rückversicherer und Erstversicherer ihre Entscheidungen unabhängig auf der Grundlage ihres eigenen Fachwissens und ihrer eigenen Erfahrung. Unser Ziel ist es, die Welt widerstandsfähiger zu machen, und wir glauben, dass Versicherungen eine entscheidende Rolle bei dieser Widerstandsfähigkeit spielen.

Angesichts eines sich ändernden Klimas und eines nicht so perfekten Verständnisses der Trends könnte es schwierig sein, Versicherungsprodukte so zu bewerten, dass sie das Risiko genau widerspiegeln. Die Versicherungskosten ändern sich und hängen von Ihrem Wohnort ab. In Kalifornien, wo wir kürzlich Waldbrände gesehen haben, gibt es bereits Auswirkungen, da die Versicherungsprämie steigt.

HOLZHEU: Hier besteht ein starker Handlungsbedarf für die Kommunalverwaltungen, um das Hochwasserrisiko zu verringern und die Schäden durch Stürme zu verringern. Vieles davon liegt im Bereich der Bauvorschriften und der Bestimmung, wie viel Risikominderung in Gebieten mit höherem Risiko erforderlich ist.

Wie nützlich sind Klimamodelle für Ihre Prognosen lokaler Katastrophenrisiken?

HOLZHEU: Ein Großteil der politischen Debatte um den Klimawandel wird von Modellen angetrieben, die sehr weit in die Zukunft blicken und einen Planungshorizont von 2050 oder 2100 haben. Wir müssen jedoch wissen, wie hoch das Risiko in diesem oder im nächsten Jahr ist. Unsere Frage lautet also: Wie viel erklärt der Klimawandel in den aktuellen Daten?

KARACA: Bei einer lokalisierten Gefahr wie einem schweren Gewitter versuchen akademische Klimamodelle oft nicht, Tornados oder Hagel direkt zu betrachten, da es sich um wirklich kleine, lokalisierte Ereignisse handelt. Stattdessen versuchen sie, die Wahrscheinlichkeit von Bedingungen zu untersuchen, unter denen Tornados oder Hagel auftreten. Die Versicherer verlassen sich vielleicht etwas mehr auf historische Trends als auf die Modellierung, aber es gibt Herausforderungen. Lokalisierte, kurzlebige Ereignisse, die weniger besiedelte Gebiete betrafen, wurden möglicherweise nicht vor den 1990er Jahren aufgezeichnet, als Meteorologen anfingen, Doppler-Wetterdaten routinemäßiger zu verwenden. Für andere Gefahren wie Waldbrände gibt es bereits viele Studien, die die Auswirkungen des Klimas hervorheben, da dies direkter mit der Temperatur zusammenhängt.

Obwohl wir historische Aufzeichnungen über tropische Wirbelstürme, einschließlich Hurrikane, aus den 1850er Jahren oder so haben, nimmt unser Vertrauen in die Qualität der Daten mit zunehmender Zeit zurück. Seit etwa 1995 sind Hurrikane im Nordatlantik aktiver. Dieser Trend hängt mit der atlantischen Multidecadal-Oszillation zusammen, einem Muster der Variabilität der atlantischen Oberflächentemperaturen in den letzten 60 bis 80 Jahren. Wir haben im Becken höhere Temperaturen als in der Vergangenheit beobachtet, wodurch die Umgebung für die Intensivierung von Ereignissen geschaffen wird. Dies spiegelt sich in unserer Sicht des Risikos wider, aber dies ist nicht immer der Fall, wenn Sie sich andere Branchenmodelle ansehen.

Was bedeutet der Begriff „Gefahr“in Ihrem Unternehmen und warum sind Gefahren schwer vorherzusagen?

HOLZHEU: Primäre Gefahren sind große, hochintensive, weniger häufige Katastrophen wie Erdbeben oder Wirbelstürme oder Winterstürme. Sekundärgefahren treten häufiger auf und sind weniger schwerwiegend. Dies sind eigenständige Ereignisse wie schwere Gewitter, Tornados oder Hagelstürme. Sekundärgefahren, die durch Primärgefahren ausgelöst werden, sind eine Kategorie von zunehmender Bedeutung für unser Geschäft. Wenn Sie sich den Hurrikan Harvey im Jahr 2017 ansehen, war die Hauptgefahr ein Hurrikan, der landete, aber der größte Teil des Schadens wurde durch die starken Regenfälle verursacht, die während und nach dem Hurrikan auftraten. Überschwemmungen waren also die sekundäre Gefahr dieses Ereignisses.

KARACA: Die Modellierung von Primärgefahren ist ausgereifter als die Modellierung von Sekundärgefahren. Primärgefahren betreffen auch größere Gebiete. Ein Hurrikan, der eine Stadt oder ein Viertel trifft, betrifft fast alle Gebäude. Dies ist bei sekundären Gefahren nicht der Fall. Sie benötigen wirklich rechenintensive, hochauflösende Modelle.

Waldbrände sind als Gefahren äußerst schwer zu modellieren. Allein in einem Bundesstaat wie Kalifornien gibt es Tausende von Zündungen. Die meisten von ihnen werden unterdrückt, aber einige von ihnen werden zu viel größeren Bränden. Sie versuchen zu verteidigen, wo Menschen leben; Sie ergreifen mehr Maßnahmen. Dies aus einem Versicherungskontext heraus zu modellieren, ist äußerst schwierig.

Wie wirkt sich diese Risikobewertung auf Ihre Meinung zum Klimawandel aus?

HOLZHEU: Der Klimawandel ist nicht abstrakt. In den Statistiken, die wir für das Unternehmen und die Branche erstellen, sehen wir, dass der Klimawandel bereits da ist. Es beschäftigt uns sehr, es zu verstehen.

* Anmerkung des Herausgebers (19.04.21): Dieser Satz wurde nach der Veröffentlichung bearbeitet, um die Beschreibung der globalen Verluste von 190 Milliarden US-Dollar zu korrigieren.